Assegurances de prima única. Perquè poden ser abusives?

És freqüent que les entitats bancàries ofereixin un ampli catàleg d'assegurances als seus clients i, en alguns casos, arribin a exigir la contractació d'algun d’aquestes pòlisses per accedir a la resta de productes financers. Això és força habitual, per exemple, en el cas dels préstecs hipotecaris, molt d'ells vinculats a la contractació d'una assegurança de vida de prima única per fer front a qualsevol eventualitat. Però allò que a priori podria considerar-se un producte que aporta seguretat, a la pràctica pot acabar sent abusiu, tant per l’elevat preu com per la manca de transparència d’algunes de les clàusules. 
 

Com funcionen aquestes assegurances?

Aquest tipus de pòlisses es presenten com una garantia: si el deutor mor o pateix una invalidesa, l’assegurança cobreix el capital pendent de retornar. A diferència de les assegurances de prima periòdica, el cost total de les de prima única és abonat a l'inici de l'operació i en molts casos s'inclou en l'import del préstec, cosa que fa incrementar el capital sol·licitat i, en conseqüència també l’import dels interessos a abonar. Aquesta és, doncs, una de les qüestions que fan més recomanable la contractació d’una assegurança de vida temporal renovable: cada any es paga per allò que es necessita assegurar, ja que les circumstàncies personals poden canviar i permet modificar el capital o adaptar-lo a les necessitats específiques.

Fins a l'any 2019 aquest tipus d'assegurances es comercialitzaven sense control, atès que no hi havia una normativa reguladora, cosa que ha permès als bancs beneficiar-se de la seva imposició amb preus entre un 60% i un 300% més cares que altres opcions de mercat i al mateix temps generant interessos addicionals innecessaris com conseqüència d’incloure l’import de la prima dins el préstec. 

Interessos excessius, preus desorbitats i manca de transparència

Sortosament, a partir de 2019 es va establir una regulació segons la qual un banc no ens pot negar la concessió d’una hipoteca si ens neguem a vincular-la a una assegurança oferta pel propi banc: tenim dret a escollir la que més ens convingui accedint un mercat lliure. Això, en molts casos, permet obtenir millors condicions, evitant que s’incrementin els interessos o abonar preus excessius, per sobre del que es podria trobar al mercat. Tot i així, les estadístiques diuen que un 40% de les assegurances associades a hipoteques segueixen sent de prima única.

Però com dèiem, nombroses sentències ja han establert que moltes d’aquestes assegurances de prima única poden ser abusives, principalment per dos motius:
 

• Preu: com ja hem dit, són notablement més cares que les assegurances de vida anuals renovables, que permeten adaptar el capital assegurat a cada moment. A més, a el fet d’incorporar el cost de la prima al capital prestat, incrementa tant el càlcul dels interessos com l’import a retornar.
   
• Manca de transparència: no informar de forma suficient sobre les condicions de contractació i el cost real, ni de la possibilitat d’accedir a altres alternatives en el mercat lliure. 

Recuperar els diners

La bona noticia és que tenim dret a reclamar. Tant en via extrajudicial com judicial, s'està reconeixent el caràcter abusiu d’aquestes clàusules i el dret del consumidor a recuperar les primes no consumides (aquelles que el client ha abonat i que no ha arribat a gaudir). Extrajudicialment, la direcció general d'assegurances ha dictat informes favorables en aquest sentit i es pot presentar reclamació exigint la devolució d’aquestes primes no consumides de l’assegurança. Judicialment també existeixen nombroses sentències favorables al retorn d'aquella part dels diners no consumits.

A Col·lectiu Ronda, el nostre equip d’experts en dret bancari us pot ajudar en aquest procediment de reclamació. Podeu contactar-nos a consultesjuridic@cronda.coop