Nombroses sentències judicials assenyalen com abusius els interessos aplicats a les targetes de crèdit en la seva modalitat "revolving", aquelles a través de les quals disposem d'una certa quantitat de diners que es va reposant a mesura que disposem d'ell i abonem les quotes acordades.
Una de les modalitats de crèdit al consum que major creixement ha experimentat en els últims anys és la de préstecs concedits per entitats financeres de crèdit a través de les denominades targetes revolving.
El funcionament d'aquest aquest tipus de targeta de crèdit és aparentment senzill i, fins a cert punt, similar al d'una pòlissa. En el moment de contractar-la, la targeta ens permet pagar o disposar d'una determinada quantitat fins a un límit de crèdit. A mesura que accedim a aquests diners, es redueix la quantitat de la qual podem disposar mentre que amb cada liquidació de quota, suposadament hauria de reposar els diners que tenim a disposició.
La lletra petita de les targetes revolving
Després de la falsa senzillesa que suposadament opera en el mecanisme de la targeta revolving, s'amaguen greus pràctiques abusives que han portat a molts jutjats, audiències provincials i fins i tot al propi Tribunal Suprem a pronunciar-se contra aquest producte financer ia condemnar la imposició d'uns interessos remuneratoris considerats usuraris.
"Trieu quina quantitat vol tornar cada mes i disposi sempre dels seus diners"
Efectivament, en molts casos es comercialitzen aquest targetes oferint la possibilitat de retornar els diners disposat a través de quotes fixes - per exemple, 50 euros cada mes - o mitjançant l'aplicació d'un tipus d'interès -habitualment un 0,25% - sobre la quantitat a la qual hàgim accedit. Sobre el paper, se'ns ofereix la possibilitat de retornar els diners del nostre préstec a través de còmodes pagaments mensuals però la realitat dista molt de ser aquesta.
El funcionament de les targetes revolving provoca inevitablement un efecte "bola de neu" de tal manera que el nostre deute mai deixi d'augmentar. Tot i que se'ns ofereixi la possibilitat de "retornar" els diners en base a quotes fixes d'import modest, la veritat és que si aquesta quota no és suficient per cobrir la quantitat que en realitat correspondria, l'import no retornat genera un desproporcionat interès que en la majoria de casos se situa entre el 22% i el 28% TAE. D'aquesta manera, mentre creiem estar saldant el deute pels diners del que hàgim pogut disposar, en realitat estem augmentant aquest deute mes a mes, impedint-nos liquidar l'import i en la majoria de casos, obligant-nos a pagar interessos per un diners dels que en realitat mai hem disposat.
Una pràctica usurària
Com ja avançàvem, són nombroses les sentències que han condemnat a diferents entitats de crèdit pel caràcter abusiu i usurari de les targetes revolving que comercialitzen. Segons la llei espanyola que prohibeix les pràctiques usuràries (coneguda com a Llei Azcárate i que data de 1908) parlem d'usura quan a un préstec se li aplica un interès notablement superior al normal del diner i manifestament desproporcionat amb les circumstàncies del cas. El principal barem per determinar quan estem davant d'un "interès desproporcionat" el trobem comparant l'interès mitjà ordinari dels crèdits al consum i els préstecs concertats amb entitats financeres en el mateix any. Aquesta dada la publica anualment el Banc d'Espanya i, de forma habitual, se situa al voltant del 10%. Per tant, és fàcil concloure com tantes sentències han fet prèviament - incloses resolucions del Tribunal Suprem - que l'aplicació d'un tipus d'interès que duplica folgadament el tipus d'interès mitjà, tal com succeeix de forma rutinària amb les targetes revolving, ha de ser considerat "manifestament desproporcionat".
¿Amb quin argument intenten justificar aquest desproporcionat interès les entitats de crèdit? Doncs ho fan aferrant-se a la referència que la llei conté a les "circumstàncies del cas". La norma preveu que un crèdit pot tenir un interès superior al normal quan el prestador assumeixi especials riscos amb l'operació. Per a les entitats, el fet de permetre l'accés al crèdit a través de la targeta revolving sense exigir garanties de pagament addicionals suposa un risc incrementat que justifica la imposició de desmesurats interessos remuneratoris. No obstant això, aquest argument ja va ser desactivat pel mateix Tribunal Suprem amb una important sentència sobre la matèria dictada en l'any 2015 en la qual l'Alt Tribunal concloïa que una apel·lació genèrica «al risc derivat de l'alt nivell d'impagaments vinculats a operacions de crèdit al consum concedits d'una forma àgil i sense comprovar adequadament la capacitat de pagament del prestatari "no podia considerar-se una justificació vàlida" ja que la concessió irresponsable de préstecs al consum a tipus d'interès molt superiors als normals, que facilita el sobreendeutament dels consumidors i porta com a conseqüència que aquells que compleixen regularment amb les seves obligacions hagin de carregar amb les conseqüències dels elevats nivells d'impagaments, no poden ser objecte de protecció per part de l'ordenament jurídic ».
Manca d'informació i consentiment
I la condició de préstec usurari no és l'únic argument que legalment justifica la nul·litat d'aquestes targetes. En la majoria de casos, la contractació de les targetes revolving es fa en el moment d'adquirir un determinat bé - com si es tractés d'una simple fórmula de finançament de la compra adquirida - o fins i tot a través d'agressives campanyes a porta freda, en ocasions fins i tot telefòniques, en què no es facilita en absolut informació suficient sobre els costos que comporta disposar dels diners que l'entitat de crèdit diu posar a la nostra disposició. De fet, en moltíssims casos, el titular de la targeta ni tan sols arriba mai a signar un contracte sinó que es limita a omplir una "sol·licitud" i rebre posteriorment la targeta pròpiament dita sense l'acompanyament d'un contracte que detalli de forma clara i precisa els costos aparellats.
Per descomptat, aquest dèficit d'informació no s'ajusta de cap manera a les exigències de transparència que la legislació vigent, tant l'estatal com la comunitària, imposa a les entitats financeres, especialment quan es tracta de comercialitzar un producte tan onerós com els és una targeta d'aquest tipus. Aquesta absència d'informació suficient és motiu per considerar que les condicions de la targeta no superen el control de transparència i abusivitat que la normativa imposa encara que hem de tenir en compte que, al contrari del que passa si sol·licitem la nul·litat per usura, en aquest cas si hi ha un termini de prescripció per a la nostra reclamació, que seria de 4 anys a comptar des del moment en què coneixem el tipus d'interès realment aplicat.
Què implica la nul·litat de la targeta revolving?
Ja sigui pel caràcter usurer del tipus d'interès aplicat o per la insuficiència de la informació rebuda a l'hora de subscriure la targeta revolving, la nul·litat de la clàusula referida al tipus d'interès remuneratori comporta que el préstec queda sense interès. És a dir, que seguirem estant obligats a retornar el capital del que hàgim efectivament disposat però sense abonar cap quantitat addicional en concepte d'interessos o, fins i tot, recuperant les quantitats indegudament abonades.
