A raíz de la sentencia del TJUE que ha determinado que es posible declarar la abusividad del IRPH, muchas personas se han dirigido a nosotros con la duda de si su hipoteca está o no referenciada a este índice. Os explicamos cómo identificarlo.
Muchas entidades financieras ofrecieron a sus clientes hipotecas que utilizaban el índice IRPH para calcular los intereses a aplicar en lugar de hacerlo con el más popular Euribor. El argumento empleado por las entidades a la hora de comercializar estas hipotecas hacía referencia a una mayor estabilidad del IRPH, que se presentaba a los clientes como un índice menos sujeto a las fluctuaciones que afectan al Euribor. Por tanto, y supuestamente, contratar una hipoteca referenciada al IRPH protegía los clientes frente a las posibles subidas del Euribor que hubieran podido encarecer las cuotas mensuales.
Esta información, sin embargo, no era ni exacta ni ajustada a la realidad. Las entidades no informaron que el IRPH podía mostrarse más estable, pero lo hacía siempre situándose por encima del Euribor y sin verse afectado por los descensos que en los últimos años ha experimentado este último y que lo han mantenido en niveles históricamente bajos. Hasta cierto punto, se podría decir que las hipotecas IRPH han tenido el mismo efecto protector respecto a los intereses de las entidades financieras que la cláusula suelo, encareciendo injustificadamente más de un millón de hipotecas.
La sustitución del IRPH, un proceso lleno de sombras
El año 2013, el Gobierno español español se vio obligado a derogar el IRPH-Cajas y el IRPH-Bancos, dos de las tres modalidades de IRPH que existían en ese momento, dejando como única modalidad vigente el llamado IRPH-Entidades. Esta decisión vino impuesta por las autoridades europeas que instaron la derogación de estos IRPH al considerar que se trataba de índices opacos y susceptibles de manipulación por parte de las propias entidades financieras.
Sin embargo, la solución aportada en ese momento no fue en absoluto satisfactoria para los afectados. Muchas de las hipotecas referenciadas al IRPH Cajas o Bancos pasaron a referenciarse automáticamente al IRPH-Entidades, sin que ello comportara ningún tipo de mejora para su situación. En otros casos, cuando esta primera opción no se contemplaba explícitamente, se transformó el tipo de interés variable originalmente suscrito por un tipo de interés fijo equivalente al valor del último IRPH registrado antes de la derogación. O lo que es lo mismo, un agravio aún peor, pues estas hipotecas quedaron ligadas a un interés muy elevado y sin posibilidad de variaciones a la baja.
En ambos casos, y tal y como avala la reciente sentencia del TJUE, las personas que suscribieron una hipoteca referenciada al IRPH, sea cual sea su situación a partir de 2013, tienen derecho a instar la revisión judicial de la transparencia de la cláusula originalmente incorporada y reclamar su nulidad si la información recibida era insuficiente para entender las consecuencias económicas de optar por una hipoteca IRPH.
Una pregunta muy frecuente: ¿mi hipoteca tiene IRPH?
Este es un interrogante que nos han planteado de forma habitual muchas de las personas que han pasado por nuestro despacho tras comprobar que, al contrario de lo que sucedía con las hipotecas de amigos y conocidos, sus pagos mensuales jamás disminuían. Y no es una pregunta extraña. La realidad es que no es del todo sencillo identificar el índice IRPH en el redactado de la cláusula que determina el sistema de cálculo de los intereses. Pero existen algunos trucos que facilitan esta identificación:
· Cláusula 3 o 3 bis de la hipoteca
En las escrituras de préstamo hipotecario, la cláusula de revisión del tipo de interés variable -allí donde debe constar que el método de cálculo es el índice IRPH- suele ser en una inmensa mayoría de casos la cláusula 3 o la 3 bis. Lea cuidadosamente esta cláusula, aunque ya le advertimos que no verá por ninguna parte el acrónimo IRPH. En vez de eso, lo que encontrará es un redactado que, con algunas variaciones en función de la entidad emisora, dirá algo así como «tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de 3 años, para la adquisición de vivienda libre , concedido por el conjunto de cajas de ahorro [o 'bancos', según el caso] ».
Si encuentra un redactado como este o muy similar, puede tener la certeza de que su hipoteca se referenciar en su momento al IRPH.
- Interés invariable y superior al 3%
Si no detecta este redactado pero comprueba, revisando los últimos recibos del préstamo hipotecario, que durante los últimos años el interés que se le ha aplicado ha sido siempre el mismo y superior al 3%, a pesar de su hipoteca se contrató con un tipo de interés variable, existen dos posibilidades:
1) La hipoteca no se referenciar al IRPH pero se le está aplicando una cláusula suelo que le impide beneficiarse de los descensos del Euribor
2) La hipoteca se referenció al IRPH pero, a partir de 2013, pasó a estar configurada como si fuera con un tipo de interés fijo equivalente al último valor de su IRPH antes de la derogación. Esto sucedió, por ejemplo, con la mayoría de hipotecas IRPH que comercializó La Caixa, actual Caixabank.
En ambos casos, tiene la posibilidad de reclamar por la falta de transparencia y la abusividad, bien sea la de la cláusula suelo o la del propio IRPH.
