Intereses abusivos pero, sobre todo, falta de transparencia. El Tribunal Supremo ha dictado una sentencia clave sobre la abusividad de las tarjetas de crédito revolving, estableciendo cuál es la información que debe proporcionarse obligatoriamente a los clientes de forma previa a la contratación.
.....................................................
Las tarjetas de crédito revolving permiten a los usuarios aplazar los pagos de sus compras en cuotas mensuales. Sin embargo, estas cuotas suelen ser bajas, lo que provoca que la deuda se renueve automáticamente con intereses elevados, generando un riesgo de endeudamiento continuo. Esto puede hacer que el usuario se convierta en un "deudor cautivo", incapaz de liquidar la deuda principal debido a los intereses acumulados.
El Tribunal Supremo y el requisito de transparencia
En la sentencia 154/2025, el Tribunal Supremo ha determinado que una cláusula de interés remuneratorio en un contrato de tarjeta revolving puede ser declarada abusiva si no se proporciona información clara y suficiente al consumidor antes de la contratación sobre el funcionamiento del sistema revolving, la TAE, la duración o cómo se acumulan los intereses. Es decir, la resolución subraya la importancia de garantizar que el consumidor conozca todos los aspectos esenciales del contrato para tomar una decisión informada, especialmente en relación con los elevados costes que puede suponer y los riesgos de convertirse en un "deudor cautivo", con una deuda que, en lugar de disminuir con el tiempo, vaya en aumento.
Según el Tribunal Supremo, para que una cláusula supere el control de transparencia, debe incluir los siguientes elementos:
Indicar expresamente que el sistema de amortización es revolving.
Especificar la cuota mensual, ya sea como una cantidad fija o un porcentaje de la cantidad dispuesta.
Determinar la duración del contrato.
Explicar si los intereses se generarán solo sobre el capital dispuesto o también sobre el total de la deuda acumulada, incluyendo intereses, comisiones y otros costes.
Incorporar ejemplos adecuados para que el consumidor pueda entender los riesgos y compararlos con otras modalidades de amortización.
Esta información debe ser clara, comprensible y proporcionada antes de la firma del contrato. No basta con indicar la Tasa Anual Equivalente (TAE), sino que es necesario explicar de qué manera afecta a la economía del contrato y los costes asociados.
La falta de transparencia y sus consecuencias
El Tribunal Supremo considera que la falta de transparencia puede hacer que una cláusula sea considerada abusiva. En el caso de las tarjetas revolving, si no se proporciona una explicación clara de cómo funciona el sistema, la combinación de una TAE elevada, un sistema de amortización particular y una cuota mensual reducida puede generar un grave desequilibrio en contra del consumidor.
Esta sentencia no se basa en la usura de los intereses en sí mismos, sino en la falta de transparencia y en sus consecuencias sobre el consumidor, que puede quedar atrapado en una deuda indefinida sin haber comprendido realmente su funcionamiento.
No solo los bancos ofrecen tarjetas revolving
Aunque tradicionalmente las tarjetas de crédito eran un producto bancario, hoy en día muchas grandes cadenas de consumo también ofrecen tarjetas revolving, a menudo en colaboración con entidades financieras. Este es el caso de grandes marcas como Carrefour, con la tarjeta Carrefour Pass; Alcampo, con la Alcampo Dúa Oney; IKEA, con la IKEA Family Mastercard; MediaMarkt, con la MediaMarkt Club Card Visa; FNAC, con la FNAC Mastercard; Repsol, con la Repsol Más Visa; y Vodafone, con la Vodafone Visa, entre otras empresas que también comercializan este tipo de tarjetas.
Estas tarjetas suelen ofrecer ventajas como descuentos y flexibilidad en los pagos, pero es esencial leer las condiciones con atención, ya que pueden incluir intereses elevados y condiciones que dificulten la cancelación de la deuda.
Conclusión
La sentencia del Tribunal Supremo refuerza la protección de los consumidores ante la falta de transparencia en las tarjetas revolving. La claridad en la información previa a la contratación es fundamental para evitar situaciones de endeudamiento indefinido. Además, es importante recordar que estas tarjetas no solo las ofrecen los bancos, sino también grandes superficies comerciales, lo que aumenta su presencia en el mercado y el riesgo de que los consumidores firmen contratos sin comprender todas sus implicaciones.
